La mayoría de los compradores de vivienda, no pasan mucho tiempo aprendiendo cómo elegir una hipoteca. Después de todo, buscar la propiedad adecuada es la parte divertida.

Pero es importante saber cómo elegir una hipoteca. Comprar una casa tendrá un gran impacto en tus finanzas, y obtener la hipoteca más asequible te permitirá disfrutar plenamente de tu nuevo hogar, en lugar de preocuparte por cuanto cuesta.

Aquí te mostramos cómo elegir la mejor hipoteca para ti, en seis pasos:

1. Establece un presupuesto.
2. Encuentra el tipo correcto de hipoteca.
3. Elige el plazo de préstamo adecuado.
4. Decide sobre una hipoteca de tasa fija o variable.
5. Compara ofertas de múltiples prestamistas.
6. Da el siguiente paso: obtén la preaprobación.

Sigue leyendo para conocer cada paso en detalle, o ve el siguiente video:

1. Antes de elegir una hipoteca, establece un presupuesto

Antes de elegir una hipoteca, presupuesta los costos iniciales de comprar tu vivienda y los pagos mensuales recurrentes.

Los costos iniciales

Los costos iniciales de comprar una casa pueden ser sustanciales e incluyen:

• Pago inicial: del 5% a 20% del precio de venta, según los requisitos de tu programa de préstamo.

• Costos de cierre: típicamente son del 2% al 5% del precio de venta, dependiendo de tu préstamo. Además de los impuestos, los gastos de originación son los mayores costos de cierre y estos incluyen los gastos notariales, la investigación socioeconómica, el avalúo y la comisión por apertura.

• Impuesto sobre Adquisición de inmuebles (ISAI): varía en cada estado del país, pero va desde el 2% hasta el 5% del valor del inmueble.

• Costos de mudanza: una mudanza de bricolaje local puede que no te cueste mucho, pero una mudanza profesional fuera del estado, puede costarte miles de pesos.

• Costos de decoración y arreglos: si bien son un gasto opcional, muchas personas desean hacer arreglos de inmediato. Por ejemplo, pintar el interior de tu nueva casa o reemplazar el piso. Además, puedes necesitar comprar artículos como las cortinas, una cama para los invitados o muebles para tu oficina en el hogar.

Los costos recurrentes

Las mejores opciones hipotecarias pueden minimizar los costos recurrentes, en el pago mensual de tu hipoteca:

• Capital e intereses: el capital es la cantidad que pides prestada para comprar una casa y el interés es el costo de pedir prestado ese dinero. Cuanto menor sea tu capital y tasa de interés, menor será tu pago mensual.

• Impuesto a la propiedad: conocido como Predial, se paga todos los años antes del 31 de marzo y el monto se calcula de acuerdo al tamaño y ubicación de tu propiedad. 

• Seguro hipotecario: te lo exige tu prestamista y es parte de tu pago hipotecario mensual.

• Cuotas de mantenimiento: si tu casa pertenece a una asociación de vecinos, presupuesta el pago mensual de las cuotas de la asociación. Se pagan por separado de tu hipoteca.

La relación deuda-ingresos

Crear un presupuesto, te permite calcular cuánto destinar de tu ingreso mensual a la deuda. Para calificar para un préstamo, tu relación deuda-ingresos no debe superar el 50%.

Por ejemplo, supongamos que tu ingreso mensual es de $25,000 y ya gastas $4,000 por mes en otros préstamos y pagos a tu tarjeta de crédito. En ese caso, no debes presupuestar más de $8,500 para el pago mensual de tu hipoteca.

Para averiguar cuánto podrías pagar mensualmente, durante la vida de un préstamo, utiliza la calculadora de pago de hipoteca de la CONDUSEF.

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2. Encuentra el tipo de hipoteca adecuado

No existe un mejor tipo de hipoteca, porque diferentes tipos de préstamo, satisfacen diferentes necesidades. Para ayudarte a elegir una hipoteca, estos son los tipos de créditos hipotecarios en México.

Crédito hipotecario bancario

Es ideal para compradores de vivienda con un puntaje crediticio de 500 o superior. Aunque están ampliamente disponibles, pueden ser más difíciles de calificar que los préstamos hipotecarios del gobierno. Los plazos van desde 5 hasta 30 años y para calificar, el pago inicial mínimo requerido es del 10%.

Crédito hipotecario Infonavit

Ideal para compradores de vivienda que son derechohabientes del IMSS. El monto del crédito depende de tu edad y salario de cotización en el IMSS, principalmente. Las tasas de interés son distintas en cada tipo de crédito que ofrece, pero el promedio es una tasa fija del 12%.

Crédito hipotecario Fovisste

Ideal para compradores de vivienda que son trabajadores del Estado. Fovisste lanza convocatorias con un límite de asignaciones y el tiempo de aprobación depende de tu puntaje (mínimo 80).

Crédito hipotecario SOFOM

Tienen características similares a los créditos hipotecarios bancarios, pero las tasas de interés y el Costo Anual Total (CAT) es más alto. Te ofrecen la opción de financiar hasta el 95% del valor de la vivienda, pero asegúrate que cuente con la abreviatura E.R. (Entidad Regulada).

3. Al elegir una hipoteca, decide el plazo de préstamo adecuado

Aunque el plazo para pagar un crédito hipotecario va desde los 5 hasta los 30 años, el tiempo depende de la institución donde lo solicites. El plazo de préstamo más común es de 10 a 20 años, pero hazte estas preguntas antes de elegirlo:

• ¿Prefieres un pago mensual más bajo o costos de interés totales más bajos?

• ¿Puedes cumplir con otras metas financieras, como maximizar tus ahorros para la jubilación mientras realizas los pagos más altos de una hipoteca a menor plazo?

• ¿Te sientes cómodo poniendo el efectivo que ahorras de una hipoteca a 30 años de tasa baja, en una inversión de fondo de acciones potencialmente de mayor rendimiento?

Pros de un crédito a 10 años

• Costos de intereses totales más bajos.
• Tasa de interés más baja.
• Menos tiempo para ser dueño de tu casa y salir de deudas.

Contras de un crédito a 10 años

• Pago más alto.
• Menos dinero para otras metas financieras.
• Limita las opciones de tu hogar.

Pros de un crédito a 20 años

• Pago mensual más bajo.
• Más flexibilidad en tu presupuesto.
• Más opciones de hogar.

Contras de un crédito a 20 años

• Mayores costos totales de interés.
• Tasa de interés más alta.

4. Decide entre una hipoteca fija o variable

Si bien las hipotecas de tasa fija son las opciones más populares al elegir un préstamo hipotecario, también puedes elegir una hipoteca de tasa variable. La tasa de interés en este tipo de hipoteca cambia constantemente, ya que se basa en la Tasa de Interés Interbancaria (TIIE), la cual cambia todos los días.

Pros de una hipoteca de interés fijo

• El pago mensual no cambia.
• Costo total a largo plazo fácil de proyectar.
• Fácil de comprender.

Contras de una hipoteca de interés fijo

• Tasa de interés más alta.
• Puede ser más costoso a corto plazo.

Pros de una hipoteca de interés variable

• La tasa de interés puede ser menor.
• Puede ahorrarte dinero a corto plazo.

Contras de una hipoteca de interés variable

• El pago mensual puede aumentar.
• Costo total a largo plazo difícil de proyectar.
• Términos del préstamo más complicados.

5. Antes de elegir una hipoteca, compara las ofertas de varios prestamistas

Nunca te conformes con la primera oferta cuando busques tasas hipotecarias. Sin comparar las ofertas de varios prestamistas, no hay forma de saber si estás obteniendo la mejor tasa hipotecaria o la tarifa más baja. Esto es lo que debes considerar al decidir entre las ofertas de diferentes prestamistas:

• Tasas: deseas la tasa más baja posible, todo lo demás es igual. Pero a menudo hay una compensación entre tasas y tarifas. Por ejemplo, si obtienes una hipoteca sin costo de cierre, generalmente pagarás una tasa más alta.

• Tarifas: dado que existe una compensación entre las tasas y las tarifas, ve la estimación de tu préstamo y compara el Costo Anual Total (CAT) en cada préstamo que solicites. El CAT combina las tasas y las tarifas en un solo número.

• Hora del cierre: si estás comprando una casa, cerrar tarde puede costarte dinero, y potencialmente el trato. Los vendedores generalmente prefieren compradores que puedan cerrar rápidamente. Por esa razón, elegir un prestamista que pueda finalizar tu préstamo más rápido puede ser una prioridad, especialmente en un mercado de vendedores.

• Servicio al cliente: es importante contar con un asesor de créditos receptivo y bien informado, que te ayude durante el proceso de la hipoteca. Un buen asesor de créditos puede responder cualquier pregunta que puedas tener con respecto al pago, las tasas, los plazos y el papeleo.

6. Da el siguiente paso: obtén la preaprobación

Obtener una preaprobación te permite saber cuánto puedes pedir prestado. Igual de importante, presentar una carta de aprobación previa del prestamista con tu oferta de compra, le indica al vendedor que eres un comprador serio y es más probable que acepte tu oferta.

Obtener la aprobación previa con varios prestamistas, es una excelente manera de encontrar el mejor préstamo para ti. Ya sea que eso signifique asegurar la tasa más baja, las tarifas más bajas o maximizar tu poder de préstamo.

Esperamos que esta información te haya sido de utilidad. Si deseas una atención personalizada para la búsqueda de tu nuevo hogar, ponemos a tu disposición nuestro equipo de profesionales inmobiliarios.