El primer paso para pasar de rentar a ser dueño de tu casa, es solicitar un préstamo, pero ¿cómo saber si tienes lo necesario para calificar para una hipoteca?
Sigue leyendo para conocer algunos de los factores que los prestamistas analizan para verificar si puedes calificar para una hipoteca, y algunos consejos para fortalecer tu solicitud, o ve el siguiente video:
Cómo calificar para una hipoteca
Comencemos analizando los principales factores que los prestamistas consideran, para determinar si puedes calificar para una hipoteca. Tus ingresos, tus deudas, el puntaje de crédito y tus activos, son factores importantes en la aprobación de una hipoteca.
Tus ingresos
Es uno de los primeros factores que los prestamistas miran, cuando consideran tu solicitud de préstamo para determinar si puedes calificar para una hipoteca. Aunque no hay una cantidad mínima que debas ganar para comprar una casa, un prestamista verifica que tienes suficiente dinero para cubrir el pago de tu hipoteca y tus otros gastos.
Los prestamistas no solo consideran tu salario para calcular tu ingreso total. También consideran otros ingresos confiables y regulares, que incluyen:
- Cualquier ingreso adicional de un segundo empleo.
- Pagos de pensión alimenticia o manutención de niños.
- Comisiones.
- Ingresos de cuentas de inversión.
Los prestamistas necesitan saber que tus ingresos son consistentes. Por lo general, no considerarán un flujo de ingresos a menos que esté configurado para continuar durante al menos 2 años más. Por ejemplo, si el pago de manutención de tus hijos está programado para finalizar en 6 meses, probablemente no lo consideren como ingreso.
Tus activos
Un prestamista necesita saber, que si te encuentras con una emergencia financiera, puedes seguir pagando tus primas y ahí es donde entran los activos. Los activos son cosas que posees y que tienen valor. Algunos tipos de activos incluyen:
- Cuentas corrientes y de ahorro.
- Certificados de depósito (CD).
- Acciones, bonos y fondos mutuos.
Considera que tu prestamista puede solicitarte documentación que verifique este tipo de activos, como estados de cuenta bancarios.
El puntaje de crédito
Tu puntaje de crédito, es una calificación numérica de tres dígitos que indica cuán confiable eres como prestatario. Un puntaje crediticio alto, por lo general significa que pagas tus cuentas a tiempo, no te endeudas demasiado y vigilas tus gastos. Un puntaje de crédito bajo, puede significar que con frecuencia te atrasas en los pagos o que tienes la costumbre de asumir más deudas mensuales de las que puedes pagar.
Los compradores de viviendas que tienen puntajes crediticios altos, obtienen acceso a la mayor selección de tipos de préstamos y a tasas de interés mas bajas. Necesitas un score mínimo en el Buró de Crédito de 500 puntos, para calificar para una hipoteca.
La relación deuda-ingreso (DTI)
Un prestamista hipotecario necesitan saber que tienes suficientes ingresos para cubrir todas tus facturas. Es difícil de determinarlo observando solo tus ingresos, por lo que la mayoría de los prestamistas le dan mayor importancia a tu relación deuda-ingreso (DTI).
Esta relación es un porcentaje que le indica a los prestamistas, cuánto de tu ingreso mensual bruto lo destinas a las facturas requeridas cada mes. Para calcular tu DTI, comienza sumando todos los pagos fijos que realizas cada mes.
Sólo incluye los gastos que no varíen. La deuda que se considera al solicitar una hipoteca, puede incluir la renta y los mínimos de las tarjetas de crédito.
Si tienes una deuda recurrente por la que realizas pagos cada mes, incluye solo el mínimo que pagas en cada cuota. No incluyas gastos como los servicios públicos, gastos de entretenimiento y primas de seguro médico.
Luego, divide tus gastos mensuales totales por el ingreso familiar total, antes de impuestos. Incluye todos los ingresos regulares y confiables en tu cálculo de todas las fuentes. Multiplique el número que obtiene por 100 para obtener tu DTI.
Cuanto menor sea tu índice DTI, más atractivo eres como prestatario. Como regla general, necesitas una relación DTI del 36% para calificar para una hipoteca.
Cómo calificar para una hipoteca
Si tus finanzas son menos que ideales, hay algunos pasos que puedes seguir para fortalecer tu solicitud de préstamo hipotecario y mejorar la posibilidad de calificar para una hipoteca.
Mejora tu crédito
Tu puntaje de crédito afecta significativamente tu capacidad para obtener un préstamo hipotecario. Hay tres maneras fáciles de reparar tu crédito, para ayudarte a calificar para una hipoteca y desbloquear tasas de interés más bajas:
- Realiza todos tus pagos a tiempo: es la forma más fácil de aumentar tu puntaje de crédito. Anota cuándo vence cada uno de los pagos de tus préstamos y tarjetas de crédito, y haz al menos el pago mínimo cada vez.
- Vigila la utilización de tu crédito: si gastas demasiado dinero en tus tarjetas de crédito cada mes, para los prestamistas eres un candidato más riesgoso. Trata de usar menos del 30% de tu crédito total disponible cada mes.
- Paga tu deuda: hacerlo demuestra que sabes cómo administrar tus finanzas y que no pides prestado más dinero del que puedes pagar. Crea un plan para hacerle frente a tu deuda y ve cómo aumenta tu puntaje.
Reduce tu relación DTI
Reducir tu relación DTI para liberar más dinero para ahorrar para el pago inicial; te convierte en un candidato más atractivo para los prestamistas. Hay dos formas principales en las que puedes reducir tu relación DTI:
- Reduce tus facturas: canaliza todos tus ingresos mensuales adicionales para pagar deudas y reduce tus gastos de manutención.
- Aumenta tus ingresos: pide un aumento de sueldo, busca un empleo adicional o trabaja para obtener más horas extra en cada uno de tus cheques.
Aunque ninguno de estos métodos es fácil, ambos pueden mejorar significativamente tu posibilidad de éxito de calificar para una hipoteca.
Ahorra para un pago inicial más grande
Un pago inicial mayor, reduce la cantidad de préstamo que necesitas. Esto hace que sea menos riesgoso para el prestamista, porque pierde menos dinero si no pagas.
Ahorrar para un pago inicial más grande, también puede ayudarte a calificar para una hipoteca. Sigue estos consejos para aumentar los fondos de tu pago inicial:
- Haz un presupuesto para el ahorro: revisa tu presupuesto mensual y decide cuánto puedes permitirte ahorrar cada mes. Mantén tu fondo de pago inicial en una cuenta de ahorros separada, y resiste la tentación de gastarlo.
- Busca un segundo empleo: gracias a la Gig Economy de hoy, nunca ha sido tan fácil ganar dinero extra fuera de tu trabajo. Conduce para un servicio de transporte compartido, entrega alimentos para negocios locales o realiza algunas tareas adicionales.
- Vende algunas de tus cosas: busca en tu casa cosas que creas que puedes vender, y anótalas.
Considera tener un codeudor
Un codeudor, es alguien que asume la responsabilidad financiera de una hipoteca, en caso de que el solicitante original no cumpla con los pagos. Tener a alguien como codeudor en tu solicitud de hipoteca, puede fortalecerte ante un prestamista, ya que le asegura que serán reembolsados, incluso si no cumples.
El siguiente paso
Si crees estar listo para calificar para una hipoteca, el siguiente paso es presentar tu solicitud con un prestamista. Esta parte del proceso a menudo se denomina aprobación previa.
La solicitud te indica cuánto dinero puedes obtener en un préstamo hipotecario, para comenzar a buscar la propiedad perfecta. Si crees que necesitas más tiempo para mejorar tus finanzas antes de presentar la solicitud, crea un plan de acción y ponlo en marcha hoy.
Palabras finales
Calificar para una hipoteca, implica la unión de muchas piezas. Sin embargo, una vez que tengas tus finanzas en orden y los documentos necesarios listos, estás un paso más cerca de convertirte en propietario.
Esperamos que esta información te haya sido de utilidad. Si deseas una atención personalizada para comprar tu casa, ponemos a tu disposición nuestro equipo de profesionales inmobiliarios.